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Comment transmettre mon patrimoine ?

Mal préparés, vos héritiers peuvent payer jusqu’à 45% d’impôts1 sur ce que vous leur léguez. Ce serait dommage ! Voici quelques conseils pour transmettre au mieux le patrimoine que vous avez mis tant de temps à vous constituer.

Nous vous invitons à toujours vous rapprocher d’un avocat conseil ou d’un notaire pour recueillir un avis d’expert sur ces questions.

#1 Je transmets mon patrimoine immobilier de mon vivant

Propriétaire de votre maison à 60 ans ? Vous devriez envisager de continuer à occuper votre logement tout en transmettant à vos enfants une partie du bien en question. Pour cela, il vous suffit de procéder à un démembrement de propriété. Le principe est simple : vous conservez l’usufruit du bien, c’est-à-dire le droit d’y habiter ou d’en toucher les loyers si vous l’avez mis en location, et vous leur en donnez la nue-propriété.
Par ce geste, vous leur faites un beau cadeau fiscal. Motif ? À votre décès, ils récupèrent la pleine propriété du logement sans avoir d’impôt à payer. Quant aux droits de donation dont ils doivent s’acquitter, ils sont eux aussi allégés dans la mesure où ils ne sont pas calculés sur la valeur totale du bien mais uniquement sur celle de la nue-propriété. Or celle-ci augmente en fonction de votre âge au jour de l’opération.
N’hésitez donc pas à vous y prendre le plus tôt possible. Pensez également à insérer une clause dans l’acte de donation indiquant la répartition des dépenses liées au logement. En l’absence de précision, c’est en effet eux qui devront payer tous les gros travaux.

#2 Je fais une donation-partage

#3 J’anticipe mes frais de succession

Pour éviter à vos héritiers de mauvaises surprises au moment du règlement de votre succession, il vous faut prendre quelques précautions. Si vous avez choisi par exemple de procéder à une donation de votre vivant et n’avez pas opté pour une donation-partage, passez devant un notaire pour enregistrer cette opération (démarche obligatoire si la donation concerne un bien immobilier) et indiquez que celle-ci est faite « hors part successorale ». Faute de quoi les biens donnés de votre vivant viendront s’ajouter à l’ensemble de votre patrimoine qui devra être partagé entre vos héritiers. Pire, la valeur retenue sera celle du ou des biens en question au jour de votre décès et non au jour de votre donation. De quoi susciter des querelles entre vos enfants (ou petits-enfants) qui auraient fait fructifier entre-temps cette somme et ceux qui, à l’inverse, l’auraient totalement dilapidée !
Enfin, n’oubliez pas l’assurance-vie dont vous pouvez désigner vos proches comme bénéficiaires. Le capital (ou la rente) qu’ils percevront, ainsi que les primes que vous aurez versées, seront exclues de votre actif successoral. Et, selon l’ancienneté de votre contrat et votre âge au moment du versement de vos primes, les sommes qu’ils récupèreront après votre décès bénéficieront d’une fiscalité allégée. Ainsi, les contrats inférieurs à 152 500 euros dont les cotisations ont été versées avant les 70 ans de l’assuré, sont exonérés de droits de succession. On vous explique ça aussi ici.

#4 Je fais un don d’argent de la main à la main

Vous n’avez pas encore fêté vos 80 ans ? N’attendez plus si vous souhaitez faire un gros cadeau à vos enfants, vos petits-enfants ou même vos arrière-petits-enfants (voire, si vous n’avez pas de descendance, vos neveux, nièces et leurs enfants respectifs). À condition en effet qu’ils soient eux-mêmes majeurs, vous pouvez leur donner à chacun de l’argent de la main à la main (liquide, chèque ou même virement). Et ce, jusqu’à 31 865 € tous les quinze ans sans avoir de droit de donation à payer sur cette somme.
Mais attention, même si vous n’êtes pas obligé de vous adresser à un notaire pour acter ce don, soyez néanmoins prudent vis-à-vis de vos autres héritiers. Car ceux-ci pourraient vous reprocher de favoriser l’un d’entre eux. Pour éviter aussi de vous faire taper sur les doigts par l’administration fiscale, veillez à vérifier que celui ou ceux à qui vous avez remis cet argent l’a bien déclaré à son centre des impôts dans le mois qui suit.
Enfin, n’oubliez pas : quel que soit votre âge, vous pouvez donner jusqu’à 2 % environ de votre patrimoine1 à un proche à l’occasion d’un événement (anniversaire, diplôme…) sans que le fisc considère qu’il s’agit d’une donation. Ce présent dit « d’usage » n’a pas à être déclaré et n’a aucune conséquence sur votre succession.
1. Arrêt du 11 avril 2002 de la Cour d’appel de Paris
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Un petit checkup, c’est déja un bon début
Pour vous aider à évaluer votre forme financière, nous avons conçu ce test rapide et simple. À la fin de ces 7 questions, vous découvrirez votre profil financier et des astuces concrètes pour vous améliorer. Pour cette première version de coachING, nous allons établir votre profil sur deux principaux sujets : vos revenus et dépenses, et votre épargne.
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Connaissez-vous le montant de vos différentes charges mensuelles fixes* ?
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Savez-vous comment vous pourriez optimiser vos impôts (sur le revenu...) / votre fiscalité (produits d’épargne / placements financiers...) ?
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Pour mieux vous connaître
Je suis, j'ai  ans. Je client(e) ING

Sur une échelle de 1 à 5, quel niveau de risque êtes-vous prêt(e) à prendre pour votre épargne et vos placements financiers * ?
* 1 étant « Aucune prise de risque (mais un potentiel de rendement faible) », 3 « Une prise de risque moyenne (pour un potentiel de rendement moyen) », 5 « Une prise de risque importante (pour un potentiel de rendement fort) »
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Vous êtes du style...
Pas très au top côté forme financière. Du moins, c’est ce que nous disent vos résultats. Manque d’infos ? D’outils ? De motivation ? Ça peut s’arranger, et ça commence là :
Pas mal parti. Ok, vous n’êtes pas au top partout, mais les bases sont bonnes. Alors où auriez-vous quelques réglages à faire ? Les réponses ci-dessous :
Très bien parti. Sans jeu de mots, vous gérez. Globalement, vous maîtrisez les bons réflexes de l’épargne et du budget. Et dans le détail, ça donne quoi ? Voyons ça :
Revenus & Dépenses
Aïe, ça semble pécher un peu de ce côté. Voici 3 tips pour commencer la reprise en main :
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    Regardez en face vos revenus et vos dépenses. C’est le premier réflexe à intégrer pour assainir votre budget.
    Quelques conseils spécial lucidité

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    Suivez la règle du 40/40/10/10. 40% de budget pour vos charges fixes, 40% pour vos charges variables, 10% pour l’épargne et 10% pour le fun (eh oui, quand même).
    On vous explique ça

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    Visez le juste prix. Comparez, négociez, profitez des promos, bref, activez votre mode « consommateur critique ».
    Nos astuces

Vous vous débrouillez assez bien, mais vous pourriez sûrement faire mieux. Et libérer au passage plus de budget pour vos projets. Par exemple :
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    Suivez la règle du 40/40/10/10. 40% de budget pour vos charges fixes, 40% pour vos charges variables, 10% pour l’épargne et 10% pour le fun (eh oui, quand même).
    On vous explique ça

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    Traquez les dépenses inutiles. Du magazine de potins aux doublons d’abonnement, elles peuvent faire une vraie différence à l’année.
    Nos repères détox budget

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    Passez à l’épargne automatique. Comme ça, pas d’excuse et pas d’oubli : épargner devient un réflexe.
    Quelques conseils spécial lucidité

Hey, vous maîtrisez ! Pour garder le niveau ou affiner votre expertise budget, voici 3 astuces faciles à appliquer :
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    Passez à l’épargne automatique. Comme ça, pas d’excuse et pas d’oubli : épargner devient un réflexe.
    Pour mieux épargner

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    Suivez la règle du 40/40/10/10. 40% de budget pour vos charges fixes, 40% pour vos charges variables, 10% pour l’épargne et 10% pour le fun (eh oui, quand même).
    On vous explique ça

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    Simplifiez-vous la vie avec des outils de gestion de budget. Sites, applis, ... Ils sont légion et souvent gratuits.
    Notre best of

Epargne
On dirait que l’épargne n’est pas tout à fait votre point fort. La bonne nouvelle, c’est qu’elle peut le devenir. Voici 3 astuces qui devraient vous aider :
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    Gardez l’équivalent de 3 mois de salaire sur un livret d’épargne « liquide » (= sans risque et qui vous permet de retirer votre argent à tout moment). C’est votre filet de sécurité en cas d’imprévu.
    Les bonnes habitudes épargne

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    Fixez-vous des objectifs et attribuez à chacun un compte. Aider vos proches, acheter une maison... À chacun sa stratégie.
    Plus d’infos sur l’épargne par objectifs

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    Plus tôt et plus souvent vous épargnez, mieux c’est. Même s’il s’agit de petites sommes.
    Pourquoi ça paie

Pas mal, pas mal... Pour passer du niveau « Ok » au niveau « Wow ! », voici 3 bons conseils piqués aux as de l’épargne :
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    Gardez l’équivalent de 3 mois de salaire sur un livret d’épargne « liquide » (= sans risque et qui vous permet de retirer votre argent à tout moment). C’est votre filet de sécurité en cas d’imprévu.
    Les bonnes habitudes épargne

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    Lissez les risques par la régularité. Si vous investissez dans des produits comme l’assurance-vie en unités de compte ou un PEA, mieux vaut les alimenter régulièrement.
    On vous dit pourquoi

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    Anticipez vos projets. Vacances, études des enfants, déménagement... Vous pourrez plus facilement choisir une épargne adaptée.
    Plus d’infos pour voir loin

Pas de doute, vous avez le sens de l’épargne. Et ça, c’est bon pour l’équilibre financier. Voici quand même 3 rappels pour continuer sur votre lancée :
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    Gardez l’équivalent de 3 mois de salaire sur un livret d’épargne « liquide » (= sans risque et qui vous permet de retirer votre argent à tout moment). C’est votre filet de sécurité en cas d’imprévu.
    Les bonnes habitudes épargne

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    Anticipez vos projets. Vacances, études des enfants, déménagement... Vous pourrez plus facilement choisir une épargne adaptée.
    Plus d’infos pour voir loin

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    Optimisez la fiscalité de vos placements.
    On vous dit pourquoi

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