11 choses à savoir sur l’assurance vie

Vous confondez « assurance vie » et « assurance décès » ? On vous comprend, leurs noms se ressemblent. Mais vous allez voir, rien à voir (ou presque).

L’assurance vie est avant tout un produit d’épargne. L’argent que vous y placez, vous pouvez en profiter de votre vivant. Alors que l’argent versé sur une assurance décès ne peut être débloqué qu’à votre mort, pour être reversé à vos proches.

Alors pourquoi la confusion assurance vie/assurance décès ? Sans doute parce que l’assurance vie est aussi un outil de transmission. En cas de décès (on ne vous le souhaite pas), l’argent de votre assurance vie appelé « capital décès » sera reversé aux personnes que vous avez désignées comme « bénéficiaires ». Et avec des avantages fiscaux, s’il vous plaît.

Certains pensent que l’assurance vie est un produit totalement sans risque. D’autres, que c’est aussi risqué qu’investir en bourse. Et tout le monde a un peu raison. En fait, tout dépend sur quels supports vous investissez votre épargne.

Différents contrats peuvent vous être proposés sur le marché. N’hésitez pas à vous renseigner davantage avant de souscrire !

Choisir sur quels supports investir au départ (« allocation »), modifier cette répartition (« arbitrages ») si le contexte l’exige ou si votre situation évolue… Tout ça demande du temps et des connaissances. C’est pourquoi la plupart des assureurs vous donnent le choix entre différents « modes de gestion ».

Vous pouvez souscrire autant d’assurances vie que vous le voulez (si vous le pouvez, bien sûr), sans plafond. En fait, vous pouvez même en avoir autant que vous avez de projets…

L’argent que vous placez n’est pas imposé, mais vos gains («les plus-values  rachetées»), si. Il y a d’une part des « prélèvements sociaux » (17,2% à compter du 01/01/2018) notamment prélevés annuellement pour le support en euros, et d’autre part une fiscalité un peu spéciale, qui a la particularité de baisser après 8 ans.

Plus votre contrat est ancien, moins vous serez imposé quand vous retirerez votre argent. Mieux vaut donc souscrire votre assurance vie le plus tôt possible, même si vous avez peu à placer au départ.

C’est au bout de 8 ans que la fiscalité est la plus intéressante, avec un abattement de 4600€ annuel sur vos plus-values pour une personne seule (9200€ pour un couple soumis à l’imposition commune). Au-delà, vos gains sont imposés au taux de 7,5%. L’abattement vous sera restitué sous forme de crédit d’impôt l’année fiscale suivante.

(1) Imposition en fonction de votre situation personnelle, au barème progressif de l’impôt sur le revenu.

(2) Après abattement des 4600€ sur les intérêts pour une personne seule (9200€ pour un couple soumis à l’imposition commune). Imposition en fonction de votre situation personnelle, au barème progressif de l’impôt sur le revenu.

Une partie de vos gains est entièrement exonérée d’impôts.Seul l’éventuel excédent après abattement est intégré au barème de l’impôt sur le revenu.

Depuis 2007, si le bénéficiaire de votre contrat est votre conjoint(e) ou votre partenaire de PACS, pas trop de question à se poser : aucun droit de succession à payer, que vous ayez alimenté votre contrat avant ou après vos 70 ans, et quel que soit le montant transmis.

Pour les autres bénéficiaires, la fiscalité est plus intéressante sur les versements effectués avant vos 70 ans. L’assurance vie : quasiment le seul « avant/après » où l’avant est mieux que l’après.

Dans les deux cas, des prélèvements sociaux seront aussi appliqués avant transmission à vos bénéficiaires.

Qui dit assurance vie, dit frais. Les banques en ligne permettent d’en économiser un certain nombre, mais ils restent un facteur de choix presque aussi important que les rendements potentiels. Comparez bien :

La banque : quand vous souscrivez une assurance vie auprès d’une banque (au hasard : ING), elle joue le rôle de courtier et de distributeur de votre contrat. D’où par exemple, des conditions et des tarifs négociés.

L’assureur : c’est lui qui gère votre contrat, de la souscription à la clôture. Chez ING, nous avons choisi Generali Vie, n°1 de l’assurance vie sur Internet et filiale de Generali, l’un des leaders de l’assurance internationale.

Les sociétés de gestion : ce sont elles qui créent et gèrent les supports en unités de compte sur lesquels vous pouvez investir. Exemple, dans notre cas : Rothschild et Cie, Fidelity International…

Qu’est-ce que le profil investisseur ?
Lors de la souscription de votre contrat d’assurance vie, ING a l’obligation de recueillir des informations sur votre situation personnelle afin de vous proposer un profil investisseur. Plusieurs étapes nous permettrons d’évaluer le niveau de votre expérience et connaissance des marchés financiers, votre objectif et horizon de placement, votre situation personnelle et financière, et votre degré d’appétence au risque. Grâce à vos réponses, nous allons pouvoir vous apporter un conseil approprié et cohérent à vos exigences et besoins.

Comment obtenir un profil investisseur toujours adapté à mes exigences et besoins ?
C’est simple, pour cela il suffit de mettre à jour votre profil investisseur à chaque fois que votre situation évolue (préparer sa retraite, un projet personnel à financer, préparer sa succession, un mariage, une naissance, etc.). Pour le mettre à jour, rendez-vous dans le détail de votre assurance vie depuis l’Espace client et cliquez sur « Mettez à jour votre profil ».

Comment utiliser mon profil investisseur ?
Le profil investisseur se compose d’un votre profil de risque et d’une répartition conseillée cohérente avec ce profil. Avant chaque opération sur votre contrat d’assurance vie (arbitrage, versement, rachat partiel, changement de mode de gestion, etc.), il est nécessaire de vous référer à ce profil investisseur afin d’effectuer vos choix d’investissement au regard de la répartition conseillée.

Exemple de répartition conseillée : le profil Prudent